Ranking lokat bankowych kwiecień 2020

Lokata standardowa (terminowa) – jest najpopularniejszym produktem bankowym wśród wielu ofert oszczędnościowych. Taką lokatę można założyć mając nawet niewielką sumę pieniędzy. Zwykle umowa z bankiem jest podpisywana na okras od jednego miesiąca do jednego roku. Oprocentowanie takiego produktu może być zmienne lub stałe. W większości przypadków rozwiązanie umowy przed czasem wiąże się z wypłaceniem przez bank tylko kapitału takiego jak zainwestowaliśmy (bez odsetek).

E-lokaty – najnowsza i chyba najbardziej wygodna forma oszczędzania. Wystarczy mieć założone konto w banku z dostępem do internetu. Takie depozyty przeważnie są bardziej korzystne niż lokaty standardowe, które zakładamy w bankach. Powyższy ranking ma na celu zestawienie właśnie takich produktów.

Lokata progresywna - kolejny bardzo popularny rodzaj oszczędzania. Oprocentowanie wzrasta z upływem kolejnych miesięcy. Duża zaletą takiego produktu jest możliwość zerwania umowy z bankiem bez utraty odsetek oraz dopłacanie nowych środków do wcześniej wpłaconych w ramach tej samej lokaty. Tego typu konto również można założyć przez internet.

Lokata strukturyzowana - produkt, który daje zazwyczaj więcej zarobić niż na zwykłej lokacie. Jest to możliwe dzięki podziałowi pieniędzy zebranych od klientów. Większość jest inwestowana w bezpieczne papiery takie jak obligacje lub depozyty bankowe. Reszta kwoty to giełdowe indeksy, inwestycje w surowce, opcje. Warto wiedzieć, że przy tego typu produkcie nie zawsze możemy zyskać.

Lokata rentierska - to produkt długoterminowy (minimum 24 miesiące) skierowany to do osób, które posiadają duży zasób gotówki. Odsetki przy tego typu lokacie otrzymuje się wcześniej niż przewidywany termin zakończenia umowy. Odsetki są wypłacane w równych odstępach czasu na konto klienta. Oprocentowanie takiej formy oszczędzania jest zwykle niższe niż w przypadku standardowych depozytów terminowych.

Oszczędzamy bezpiecznie

Oszczędzanie w dzisiejszych czasach staje się wręcz koniecznością, bo nigdy nie wiadomo, kiedy nadejdzie ta 'czarna godzina'. Nie stać nas na straty, dlatego wolimy nie ryzykować i coraz częściej wybieramy bezpieczne lokaty bankowe. Co prawda na zysk trzeba czekać dłużej i jest on stanowczo niższy, ale to rozsądek musi wziąć górę nad adrenaliną.

Kryteria wyboru

Zanim zdecydujemy się powierzyć swoje pieniądze bankowi, powinniśmy pokusić się o porównanie depozytów. Taki produkt ma w swojej ofercie każdy bank i mogłoby się wydawać, że wystarczy wejść i złożyć dyspozycję. Nie podejmujmy jednak pochopnej decyzji. Najlepsze lokaty to takie, które zapewnią nam jak najwyższy zysk, a na to ma wpływ kilka czynników:

• oprocentowanie - najczęściej podawane w skali roku, należy więc brać pod uwagę okres trwania depozytu i proporcjonalnie wyliczyć zysk,
• stopa procentowa - w przypadku lokaty na krótki okres lepsza będzie stała, natomiast inwestując przez dłuższy okres czasu możemy zaryzykować oprocentowanie zmienne,
• kapitalizacja odsetek - standardowo odsetki dopisywane są po wygaśnięciu depozytu, ale stosowane są również miesięczne kapitalizacje, dlatego ten czynnik również wpłynie na wynik końcowy,
• podatek Belki - od każdej lokaty pobierany jest podatek od dochodów kapitałowych, który obecnie wynosi 19%, należy o niego pomniejszyć spodziewane zyski z depozytu.

Jaki okres wybrać?

Do wspomnianych wcześniej kryteriów wyboru należy również dodać czas, przez który nasze pieniądze będą na siebie pracowały. Banki indywidualnie ustalają okresy trwania lokat, ale najczęściej można się spotkać z 1, 3, 6, 9 i 12-miesięcznymi. Istnieją przypadki, kiedy bank decyduje się na depozyt tygodniowy lub znacznie dłuższy - dwa, a nawet trzy lata. Biorąc pod uwagę to, że oprocentowanie zależy nie tylko od kwoty, ale również od okresu zapadalności, najkorzystniejsze warunki uzyskamy przy wysokiej kwocie i długim okresie oszczędzania.

Większość klientów banków unika korzystania z ofert lokat krótkoterminowych, bo uważa je za mało opłacalne. Rzeczywistość pokazuje jednak, że nie zawsze tak jest. Jeśli depozyt na krótki czas odnawia się stale i nie zabiera z nich odsetek, po kilku latach można uzyskać znacznie lepszy wynik niż od razu inwestując w depozyt długoterminowy.

Tajemnica takiego przedsięwzięcia tkwi właśnie w odsetkach – krótkoterminowe zobowiązania pozwalają bowiem na zarabianie pieniędzy „na bieżąco”, a zarobione odsetki można dalej inwestować. Decydując się na długoterminowe zobowiązania nie możemy ponownie inwestować zarobionych odsetek do chwili, aż umowa nie wygaśnie. W rezultacie z góry wiemy, jaką sumę zarobimy i nie mamy wpływu na modyfikacje lokaty bankowej.

Depozyt krórkoterminowy daje nam możliwość szybszego dostępu do gotówki. Kiedy na rynku pojawiają się nowe, korzystniejsze oferty, możemy z nich skorzystać od razu – nie musimy czekać kolejnych miesięcy albo i lat, aby „uwolnić” środki na poprzedniej lokacie i zainwestować je w nową.